Рассрочка, сплит-покупки и отсрочка платежа: какие между ними различия
Актуально (обновлено): 01.09.2025 05:15
В современном потребительском пространстве России существует несколько способов оплаты товаров и услуг, которые позволяют распределить финансовую нагрузку на более длительный период. Среди них наиболее востребованными являются рассрочка, отсрочка платежа и сплит-покупки. Несмотря на внешнюю схожесть, эти инструменты имеют принципиальные различия, которые важно понимать для грамотного управления личными финансами и минимизации рисков.
Рассрочка представляет собой кредитный продукт, при котором покупатель получает товар сразу, но оплачивает его стоимость частями в течение определённого времени. В большинстве случаев проценты по рассрочке не начисляются или компенсируются продавцом, что делает этот способ оплаты привлекательным для потребителей. Рассрочка обычно предоставляется на срок до одного года, что позволяет планировать бюджет без значительных единовременных затрат.
Существует два основных вида рассрочки:
- Рассрочка от банка. В этом случае банк переводит деньги продавцу сразу, а покупатель постепенно возвращает долг банку. Такой вариант распространён и предполагает обязательную проверку платёжеспособности клиента, включая анализ кредитной истории. Данные о займе передаются в бюро кредитных историй, что влияет на кредитный рейтинг.
- Рассрочка от магазина. Здесь продавец самостоятельно несёт финансовые риски, предоставляя рассрочку без участия банка. Такой вариант встречается реже и обычно ограничен небольшими суммами. При этом данные о займе не передаются в бюро кредитных историй, что не отражается на кредитном рейтинге.
Для получения рассрочки в России необходимо соответствовать ряду требований:
- Наличие российского паспорта, подтверждающего гражданство.
- Возраст от 18 лет, при этом верхняя возрастная граница варьируется в зависимости от организации (например, в Сбербанке — до 70 лет, в Совкомбанке — до 85 лет).
- Постоянная регистрация на территории Российской Федерации.
- Официальное трудоустройство или предоставление справки о доходах для индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Для последних справку можно оформить через приложение «Мой налог».
Дополнительные требования могут включать наличие дебетовой карты или оригинала справки 2-НДФЛ, особенно если сумма займа превышает 1 миллион рублей, что характерно для крупных покупок.
Правила возврата товара, приобретённого в рассрочку, соответствуют общим нормам потребительского законодательства. Обычно срок возврата составляет от 7 до 14 дней, при этом возвращается сумма, которую покупатель успел выплатить. Однако возврат не распространяется на определённые категории товаров, такие как лекарства, нижнее бельё, косметика, украшения и книги, что обусловлено санитарными и гигиеническими нормами.
Оплата сплитом — это относительно новый способ оплаты, который набирает популярность в России. Он предполагает разделение стоимости товара на несколько равных платежей, первый из которых списывается сразу, а последующие — в течение нескольких месяцев. В отличие от рассрочки, сплит не является кредитным продуктом и не требует передачи данных в бюро кредитных историй, что делает его менее обременительным для кредитного рейтинга потребителя.
Сервисы оплаты сплитом предъявляют минимальные требования к пользователям:
- Возраст от 18 до 70 лет.
- Наличие российского номера телефона для подтверждения личности и связи.
Оплата сплитом доступна в различных экосистемах и у множества партнёров. Например, в экосистеме «Яндекса» можно приобрести товары и услуги на маркетплейсе, в службах доставки еды, билетах на мероприятия, образовательных курсах и путешествиях. Среди партнёров — крупные ритейлеры, такие как Ситилинк, Леонардо, Hoff, Золотое яблоко, Lamoda, Спортмастер, а также компании, предоставляющие услуги в сфере страхования, связи и товаров для животных.
Условия оплаты сплитом включают следующие особенности:
- Сроки выплаты могут составлять 2, 4 или 6 месяцев. При двухмесячном сроке комиссия отсутствует, а списание средств происходит с карты раз в две недели. При более длительных сроках (4-6 месяцев) взимается комиссия, а списания осуществляются раз в месяц.
- При досрочной выплате в течение 30 дней комиссия возвращается, что стимулирует своевременное погашение.
- Лимит на покупки при первом использовании сервиса обычно составляет 15 000 или 30 000 рублей, в зависимости от конкретного сервиса.
- Проценты могут начисляться при сроке оплаты более двух месяцев, например, в «Яндекс Сплите».
Сравнивая рассрочку и оплату сплитом, можно выделить ключевые различия:
- Рассрочка — это кредитный продукт, требующий проверки платёжеспособности и влияющий на кредитную историю. Она подходит для крупных покупок, включая недвижимость.
- Сплит — это не кредит, не влияющий на кредитный рейтинг (по текущему законодательству), и предназначенный для небольших покупок, обычно до 30 000 рублей.
Влияние на кредитный рейтинг также различается:
- Рассрочка от банка учитывается в кредитной истории и может влиять на кредитный рейтинг и общую кредитную нагрузку.
- Рассрочка от магазина не передаётся в бюро кредитных историй и не отражается на рейтинге.
- Оплата сплитом пока не влияет на кредитную историю, однако с декабря 2025 года планируется ужесточение регулирования, предусматривающее передачу данных о таких операциях в бюро кредитных историй.
В рамках планируемых изменений законодательства предусмотрены следующие меры:
- С декабря 2025 года максимальный срок оплаты частями будет ограничен шестью месяцами, а с 2027 года — четырьмя месяцами.
- При покупке свыше 15 000 рублей сервисы оплаты частями будут обязаны передавать данные в бюро кредитных историй. Рассматривается возможность повышения этого лимита до 60 000 рублей.
Дополнительно на рынке появились кредитные продукты, расширяющие возможности оплаты частями, такие как «Супер Сплит» и «Долями Плюс». Они предоставляют увеличенный лимит (до 295 000 и 200 000 рублей соответственно) и более длительный срок рассрочки (до 24 и 10 месяцев). Однако эти продукты учитываются в кредитной истории и влияют на кредитную нагрузку, что может стать препятствием при оформлении ипотеки или других крупных кредитов, особенно если кредитная нагрузка превышает 50% от дохода.
Особенности лимитов и кредитной нагрузки при использовании таких продуктов включают:
- Лимит карты «Супер Сплит» может значительно превышать сумму конкретной покупки. Например, при покупке на 28 000 рублей лимит может составлять 200 000 рублей.
- Закрытие карты «Супер Сплит» занимает около месяца, что требует планирования при смене финансовых продуктов.
Отсрочка платежа — это отдельный инструмент, который предоставляется при наличии задолженности по кредитам, ипотеке, налогам или штрафам и только при наличии уважительных причин, таких как декретный отпуск, увольнение или болезнь, подтверждённых соответствующими документами. Отсрочка не предоставляется без веских оснований и не является способом регулярного управления долгами.
Подводя итог, можно выделить следующие ключевые моменты:
- Рассрочка — полноценный кредитный продукт с проверкой платёжеспособности, передачей данных в бюро кредитных историй и сроком до года и более. Она подходит для крупных покупок и требует серьёзного подхода к планированию бюджета.
- Оплата частями или сплитом — удобный инструмент для небольших покупок до 30 000 рублей, с гибкими сроками от 2 до 12 месяцев. Пока не влияет на кредитный рейтинг, но с конца 2025 года ситуация изменится.
- Сплит особенно удобен для покупок в экосистемах и у партнёрских магазинов, однако за использование сервиса могут взиматься комиссии.
- Кредитные продукты «Супер Сплит» и «Долями Плюс» расширяют возможности оплаты, но учитываются в кредитной истории и могут увеличить кредитную нагрузку.
- Отсрочка платежа — инструмент для временного освобождения от обязательств при наличии уважительных причин и подтверждающих документов.
ТОП лучших предложений по микрозаймам
Другие предложения по микрозаймам
Полный список МФО, в которых можно оформить займ на карту без отказа
Таким образом, понимание различий между рассрочкой, отсрочкой платежа и сплит-покупками позволяет гражданам России более осознанно подходить к выбору способов оплаты, оптимизировать свои расходы и минимизировать риски, связанные с кредитной нагрузкой и финансовой дисциплиной. Важно учитывать не только текущие условия, но и предстоящие изменения в законодательстве, чтобы своевременно адаптировать свои финансовые стратегии.