Система бесконтактных платежей в России: как платить в условиях санкций

Россия долгое время оставалась одним из лидеров по распространению бесконтактных технологий оплаты. Многие производители даже специально встраивали NFC-чипы в гаджеты, предназначенные для нашего рынка. Особую популярность такие платежи приобрели в период пандемии: в 2021 году 32% россиян использовали смартфоны для оплаты товаров и услуг, а эксперты прогнозировали дальнейший рост. Однако в 2022 году, международные платежные системы Google Pay и Apple Pay приостановили свою деятельность у нас, отрезав пользователей от ставших уже привычными методов оплаты. В сложившейся ситуации банки и компании ищут способы найти им замену. Финансовый эксперт и руководитель стартапа Briskly Глеб Харитонов поделился с нами своим виденьем о будущем бесконтактных платежей в России.

В 2022 году произошел взрывное распространение оплаты по QR-кодам: по данным Центробанка таким способом было совершено покупок на сумму 62.8 млрд рублей. Некоторые банки отмечали десятикратное увеличение подобных транзакций среди своих клиентов.

Новый вид оплаты имеет ряд существенных преимуществ для продавцов:

– Магазинам не нужно закупать дополнительное оборудование: QR-код формируется банком, после чего его можно распечатать на чеке или вывести на экран.

– За эквайринг банки забирают не менее 3% от суммы покупки, а за платежи по QR-коду –не более 0.7%.

– Платежи по банковской карте обычно проходят нескольких дней, а средства за покупку по QR-коду поступают на счет компании почти мгновенно.

Покупатели же могут оплачивать покупки прямо из приложения банка, и даже при утере смартфона, нашедшему будет совсем непросто получить доступ к деньгам. Злоумышленнику придется вначале разблокировать гаджет, а после еще и подобрать пароль к банковскому приложению.

Конечно, имеются и свои недостатки. В отличие от оплаты через NFC, использование QR-кодов требует дополнительных действий и субъективно воспринимается более сложной. Нужно открыть приложение банка, найти нужный вариант оплаты, отсканировать код с помощью камеры и вручную подтвердить перевод. Еще один минус – покупка проводится через систему быстрых платежей (СБП), для которой далеко не у всех банков предусмотрен кэшбек или программа лояльности.

Тем не менее эксперты считают, что бесконтактная оплата при помощи QR-кодов будет развиваться: банки и компании уже начали работать над новой инфраструктурой. Российская платежная система «МИР» анонсировала способ оплаты, когда QR-код сканирует продавец. Эта опция уже к 25 апреля появится у половины POS-терминалов, а к 25 октября — у 85%. Кроме того, в 2023 году многие банки начали внедрять кэшбек, а Центробанк планирует создать систему лояльности для СБП.

Оплата по QR-кодам имеет высокий потенциал для развития. Например, смартфон может сообщать, через какой банк выгоднее провести оплату или где лучше условия по кэшбеку. Можно обратиться и к опыту других стран, таких как Китай, где QR-технологии практически вытеснили другие платежные инструменты.

Одними QR-кодами возможности пользователей не ограничиваются. Для пользователей Android все еще работает оплата через Mir Pay (дополнительно предоставляя кэшбек в метро), а также SberPay. Владельцы же iPhone могут воспользоваться платежными стикерами, которые банки начали выпускать в этом году. Это наклейки для смартфона со встроенным NFC-чипом. В отличие от банковских карт, на стикерах нет ни номера, ни данных о владельце, ни CVV-кода, при этом доступны те же инструменты защиты. Такой сервис уже запускался в 2013 году, но тогда не нашел отклика у пользователей, а вот сейчас у него есть все шансы возродиться. Помимо стикеров выпускаются и другие платежные инструменты – браслет Artpayments, кольца PayRing и прочие.

Несмотря на уход международных систем, технология бесконтактных платежей по-прежнему остается востребованной, хотя компаниям и банкам приходится искать новые решения. Впрочем, некоторые из них оказываются даже интереснее традиционных. Приживутся ли новые идеи и как будет складываться ситуация дальше – покажет время.