Яндекс.Банк повысил ставку по кредиту без моего согласия
Решила прокачать своего ИИ-юриста. Задала ему новую инструкцию для анализа всяких документов, чтобы он мне подсвечивал важные вещи, мутные и неоднозначные пункты, скрытые моменты.
И тут подвернулся удобный случай: скоро Новый год, захотелось обзавестись пластиком «Сплита» — уж больно удобно оплачивать покупки в обычных магазинах. Обычно всё просто: жмёшь «согласен с условиями» и живёшь дальше. Но моя чуйка подкинула мысль протестировать свежий промпт — пусть покажет, что там вообще под капотом.
Результат первого анализа ИИ-юриста
ИИ-юрист сходу выдал тревожный список:
- Полная стоимость кредита — от 14% до 59% годовых (реально может быть в два-три раза дороже рекламируемой ставки)
- Банк определяет ставку и срок индивидуально (условия меняются как банк захочет — без вашего ведома)
- Диапазон ставок — очень широкий (от «почти халява» до «лучше взять микрозайм у соседки»)
- Штраф за просрочку — 0,1% в день (опоздал с платежом — привет, штрафы нарисуются быстро)
- Ты не знаешь, что будет в полном договоре (условия выдачи — это далеко не все, что может быть внутри)
Вывод: не подписывай, пока не выяснишь все детали и не увидишь полный договор.
Перехожу к реальным договорам
Передаю ИИ действующие договоры по «Сплиту». Он разбирает:
— Основной договор (от 20.09.2023) лимит 150 000 ₽, полная стоимость кредита — 29,9% годовых
— Дополнительное соглашение (от 08.08.2025) лимит уже 161 000 ₽, ставка повышена до 49,7% годовых
Это как?
В августе банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку почти в два раза, чуть увеличил лимит — и всё это без уведомления или отдельного согласия.
Для меня сплит — это карта-рассрочка. Например, покупаю телефон за 100 000 ₽, плачу частями без переплаты, не беспокоюсь о грейс-периоде, как у обычной кредитки. Но, когда лимит расширили, о том, что проценты тоже меняются, никто не предупредил — ни смс, ни уведомления.
Как я указывала на проблему, а банк делал вид, что всё норм
Вот тут началась самая весёлая часть истории.
Когда я прямо указывала, что ставка выросла с 29,9% до 49,7% без моего согласия, а это противоречит статье 5, пункту 16 ФЗ-353, — банк сначала уходил в глухой отказ, при том просто путался в своих же показаниях.
Что мы имеем:
Что отвечает банк:
Круглое становится квадратным, даты вдруг не бьются, договоры скачут взад-вперёд, поддержка повторяет свои скрипты, игнорируя суть.
Вся их тактика — делать вид, что всё так и задумано, и избежать реального ответа.
Споришь по пунктам, оперируешь законом, а в ответ — круговая оборона из «у нас всё по закону, а если непонятно, смотрите выше».
Все несостыковки в ходе диалога с поддержкой
- Смена ставки без уведомления и согласия
«Ставка выросла с 29,9% до 49,7% без моего согласия, а уведомление не пришло».
По ФЗ-353, статья 5, пункт 16, банк не имеет права увеличивать денежные обязательства без выраженного согласия клиента. В реальности просто поставили перед фактом. - Подмена понятий: рассрочка = изменение ставки
Банк утверждает: «Продолжая пользоваться лимитом и оформляя рассрочку, вы соглашаетесь на новые ставки».
На самом деле согласие на рассрочку — это согласие исключительно на способ оплаты, а не на изменение процентов по кредитному договору. - Неверные даты документов
«Вы подписали доп. соглашение 20.09.2023, оно изменяет ставку».
Фактически, согласно высланному договору, доп. соглашение датировано 08.08.2025, никаких новых подписаний не было. Переобувочка произошла спустя пару сообщений: «Вы подписали доп. соглашение 08.08.2025, оно изменяет ставку». - Отмена письменного канала для официальных претензий
«Чат не является официальным каналом, отправьте письмо, воспользуйтесь формой, напишите на почту».
НО банк не сообщает, как и куда направлять документы, не даёт чёткого списка. Его мне пришлось просить самой. - Смещение понятий «первый месяц»
«Ставка 29,9% действовала только первый месяц от 20.09.2023, потом автоматически повысилась».
Между датами прошло почти два года! Это прямое несоответствие с фактическими договорами и датами. И снова переобувочка произошла спустя пару сообщений: «Ставка 29,9% действовала только первый месяц от 08.08.2025, потом автоматически повысилась» - Банк ссылается на всплывающее окно как на официальное уведомление
«Мы уведомили вас через смс-ку».
Это не считается официальным уведомлением согласно ФЗ-353 и договору, где требуется письменное согласие! - Нарушение процедуры изменения условий
«Любые изменения согласовываются через приложение, чат и e-mail».
По факту, изменений ставок и сроков не было согласовано в виде обмена сообщениям: всё происходило односторонне, «по факту» и без диалога. - Повышение лимита пулей «в вашу пользу»
«Вам повысили лимит — значит, вы согласились со всеми изменениями, можете радоваться».
Повышение лимита не должно автоматом повышать ставку, по логике закона требуется новое согласие клиента. - Смещение обязательств по кредиту
В документах написано: «Изменение условий возможно только без увеличения обязательств заёмщика».
На практике твои выплаты выросли на 66%, ни по одному из каналов не было согласия, что это допустимо. - Игнорирование требования предоставить официальные документы
«Мы всё объяснили выше, договор у вас есть».
В ответ на просьбу предоставить документальное подтверждение, банк просто уходит от ответа и не отправил требуемое. Он просто ответил мне на запрос контактов И ЗАКРЫЛ РАЗГОВОР.
В дополнительном соглашении от 08.08.2025 прописано: «29,9% применяется для операций с 20.09.2023 по 07.08.2025. 49,74% применяется для операций с 08.08.2025».
Это самое главное доказательство того, что никакого «согласия при оплате» не было. Это означает, что банк заранее определил дату изменения ставки — ровно 08.08.2025.
Но как банк мог знать, что я буду совершать операцию именно 08.08.2025 и включить это в дополнительное соглашение?
Логика здесь только одна:
— Банк заранее принял решение о смене ставки
— Банк не спрашивал моего согласия
— Банк ждал, когда я совершу любую операцию, чтобы «протащить» это изменение через ввод кода
Дополнительное соглашение было подготовлено заранее, без моего участия. Ввод кода при оплате наушников был способом подписать уже готовое соглашение, а не согласие на изменение ставки. Это классический случай молчаливого внесения изменений без надлежащего уведомления и согласия.
Согласно статье 10 ФЗ-353, кредитор обязан уведомить заёмщика о предстоящем изменении условий не позднее чем за 5 дней до вступления изменений в силу. Я не получила никакого предварительного уведомления о смене ставки на 08.08.2025. Более того, я не знала, что буду совершать операцию именно в эту дату. Это была импульсивная покупка.
Ну а я буду рада почитать ваше мнение, узнать о вашем опыте — вдруг были похожие кейсы и вы знаете, что можно сделать.
Справедливости ради, у меня не получилось попасть на деньги, потому что принципиально всегда беру рассрочку на 0 % переплат. Но давайте представим, что я бы взяла?