Счет для бизнеса за 0 рублей - в чем подвох
В последние годы бизнесу стало проще: счёт можно открыть онлайн за 10 минут, а банки соревнуются, предлагая тарифы «без абонентской платы». Но за каждым «0 ₽ в месяц» стоит продуманная монетизация.
Разберём, почему бесплатный счёт — не подарок, а инструмент продаж, и в каких случаях он действительно выгоден.
Как банки зарабатывают на «бесплатных» клиентах
1. Комиссии за исходящие платежи. Типичный сценарий: 5–10 бесплатных, затем 49–199 ₽ за каждый. При активном документообороте расходы превышают абонплату.
2. Переводы физлицам. 1–2% за перевод подрядчику на личную карту — стандартная практика.
3. Наличные операции. Лимит 100–150 тыс. ₽, всё, что сверх — с комиссией.
4. Эквайринг. Комиссия с продаж (1–2,5%) компенсирует бесплатное РКО.
5. Кросс-продажи. Банк подключает клиента к своим продуктам — кредиты, овердрафты, факторинг, зарплатные проекты.
6. Использование остатков. Средства на расчётных счетах — бесплатный ресурс для банка. Он размещает их на рынке и получает процент.
Почему предприниматели теряют на «нулевых» тарифах
Главная ошибка — ориентироваться на рекламу, а не на собственные операции. Бесплатный счёт выгоден только при небольшом количестве платежей.
Итог очевиден: при среднем и активном использовании платный тариф дешевле.
Подвохи, о которых забывают
- ограничения по количеству операций;
- комиссии за переводы физлицам;
- спред на валюте;
- лимиты на снятие/внесение;
- комиссия за эквайринг и интернет-банк;
- платные API и бухгалтерия;
- автоматическая смена тарифа при изменении оборота;
- платное закрытие счёта.
Банк всё честно прописывает в тарифе, просто вы читаете рекламную страницу, а не PDF-файл с мелким шрифтом.
Когда «бесплатный» счёт действительно имеет смысл
- микробизнес и самозанятые с 1–5 платежами в месяц;
- тестовый запуск проекта без оборота;
- бизнес внутри экосистемы банка (эквайринг, зарплатный проект);
- клиенты, не работающие с наличными и валютой.
Когда лучше платить за обслуживание
- больше 10–15 платежей в месяц;
- нужны массовые переводы, API, интеграции;
- есть эквайринг и валютные операции;
- важен персональный менеджер и скорость обслуживания.
Вывод: бесплатное — не значит выгодное
Для банка бесплатный счёт — маркетинг. Для бизнеса — потенциальная ловушка, если не считать расходы.
📊 Совет: перед выбором тарифа просчитайте месячный сценарий — сколько платежей, сколько входящих, есть ли эквайринг, работа с валютой. Часто «честная» абонплата выгоднее, чем бесплатный тариф с десятком скрытых комиссий.
🔍 На что смотреть при выборе счёта
- Количество бесплатных операций. Проверьте лимит на исходящие платежи, переводы физлицам и внутрибанковские переводы.
- Комиссии после превышения лимита. Узнайте, сколько стоит каждый «лишний» платёж или перевод за границу.
- Условия снятия и внесения наличных. Часто есть лимит (например, до 100 тыс. ₽ без комиссии), дальше — процент.
- Стоимость эквайринга. Комиссия с оборота по картам может отличаться в 2–3 раза между банками.
- Переводы физическим лицам. Особенно важны для фрилансеров и ИП — часто взимается 1–2% от суммы.
- Дополнительные сервисы. Онлайн-бухгалтерия, API, SMS-уведомления, интеграции с 1С — уточните, бесплатны ли они.
- Изменение тарифа при росте оборота. Некоторые банки автоматически переводят клиента на платный план.
- Условия акций и «нулевых» тарифов. Срок действия бесплатного периода и требования к обороту или остатку.
- Закрытие счёта и выдача документов. За эти операции тоже может быть комиссия, хотя об этом редко упоминают.
- Экосистема банка. Если планируете эквайринг, кредитование или зарплатный проект — оцените выгоду в комплексе.
💬 Совет: сравнивайте не баннеры с надписью «0 ₽», а реальные цифры в тарифной таблице. Настоящая выгода видна только в расчётах, а не в рекламе.
ТОП-5 банков с бесплатным РКО: реальная выгода и скрытые комиссии
Почти все крупные банки в 2025 году предлагают «бесплатные» расчётные счета. Но этот ноль — не благотворительность, а маркетинговый инструмент. Ниже — краткий обзор пяти популярных тарифов и анализ, где действительно выгодно, а где бесплатность формальная.
🟢 ПСБ — тариф «Старт»
- Открытие: бесплатно (первый счёт), последующие — 890 ₽.
- Платежи: 3 бесплатных, затем по 99 ₽.
- Обслуживание: бесплатно при активности и остатке от 5 000 ₽, иначе — 690 ₽.
- Снятие: до 50 000 ₽ без комиссии, далее — от 1% до 3%.
- Внесение: до 1 млн ₽ бесплатно в ПСБ, у партнёров — до 300 000 ₽.
- Эквайринг: от 0,9%.
Комментарий: подходит микробизнесу, где мало исходящих операций. При неактивности или низком обороте «бесплатность» теряется.
🔵 ВТБ — тариф «Простой процент»
- Открытие и обслуживание: бесплатно.
- Комиссия: 1–3% от входящего оборота (зависит от суммы).
- Снятие: от 2,5%, внесение — 0,3–0,4%.
- Эквайринг: от 1,3%, QR — 0,4–0,7%.
- Дополнительно: персональный менеджер, онлайн-бухгалтерия, мобильное приложение.
Комментарий: фактически «плавающая абонплата» — чем выше оборот, тем дороже. Подходит небольшим компаниям с постоянными оборотами до 1 млн ₽.
🟠 Т-Банк (Тинькофф) — тариф «Продвинутый»
- Открытие: бесплатно.
- Обслуживание: 1 990 ₽ в месяц или 0 ₽ при тратах от 400 000 ₽.
- Переводы: внутри Т-Банка — бесплатно; физлицам — от 1% + 79 ₽.
- Снятие: от 1% + 79 ₽; внесение до 300 000 ₽ — бесплатно.
- Эквайринг: от 1,2%, QR — от 0,4%.
- Дополнительно: онлайн-бухгалтерия, овердрафт до 10 млн ₽, сопровождение по 115-ФЗ.
Комментарий: продвинутый тариф — для активных предпринимателей. Но без крупных оборотов (от 400 тыс. ₽ в месяц) счёт перестаёт быть бесплатным.
🟣 OZON Банк — тариф «Начальный»
- Открытие и обслуживание: бесплатно.
- Платежи: 3 бесплатно, затем 49 ₽.
- Процент на остаток: до 16% годовых.
- Снятие: до 3 млн ₽ без комиссии.
- Переводы ИП на карту: до 250 000 ₽ бесплатно, далее — 1,95%.
Комментарий: сильное предложение по ставке на остаток, но «бесплатность» сохраняется только при активности. Для пассивных счетов включается стандартный тариф.
🟡 Банк Точка — тариф «Ноль»
- Открытие: бесплатно, для новых ИП (до 90 дней).
- Обслуживание: 0 ₽ при отсутствии операций.
- Процент на остаток: до 7% годовых.
- Снятие: 350 ₽ за каждые 10 000 ₽.
- Внесение: 80 ₽ за каждые 10 000 ₽.
- Эквайринг: по карте 1,4–2,5%, по QR — 0,4–0,7%.
Комментарий: идеален для старта, но только первые три месяца. После этого — стандартные платные тарифы. Наличные операции — одни из самых дорогих на рынке.
📊 Вывод: где реально выгодно, а где «бесплатно» только на словах
- ПСБ («Старт») — лучший вариант для начинающих ИП с минимальным числом операций. ➤ Бесплатно при активном счёте и остатке от 5 000 ₽. ➤ Подвох: если не пользоваться счётом — включается плата 690 ₽.
- ВТБ («Простой процент») — удобен для малого бизнеса с оборотом до 1 млн ₽. ➤ Бесплатное обслуживание формально, но есть комиссия 1–3% с оборота. ➤ Подвох: при росте выручки «бесплатность» становится самой дорогой.
- Т-Банк («Продвинутый») — оптимален для активных компаний с безналичными платежами. ➤ Бесплатно при тратах от 400 000 ₽ по бизнес-карте. ➤ Подвох: если оборот меньше, включается фикс 1 990 ₽ в месяц.
- OZON Банк («Начальный») — выгоден для фрилансеров и микробизнеса. ➤ Бесплатное обслуживание и высокий процент на остаток (до 16%). ➤ Подвох: работает только при регулярных движениях по счёту.
- Банк Точка («Ноль») — удобный старт для новых ИП, зарегистрированных менее 90 дней назад. ➤ Бесплатно первые три месяца, прозрачный онлайн-сервис. ➤ Подвох: после 90 дней тариф становится платным, наличные операции дорогие.
💬 Итог
- Бесплатные счета действительно есть, но у каждого — свои ограничения.
- Банки зарабатывают на комиссиях за операции, а не на абонплате.
- Для старта подойдут ПСБ, OZON и Точка.
- Для активного бизнеса выгоднее Т-Банк или ВТБ, где платишь, но получаешь полный функционал.
- Главное — считать не по рекламе, а по фактическим расходам на платёжки и обороты.