Кредит под залог квартиры: как выбрать банк и какие документы понадобятся в 2025 году
Предложения кредитов под залог квартиры часто намного выгоднее - ставки меньше, дают на больший срок и процент одобрения намного выше.
Однако, кредит под залог квартиры сложнее простого займа: придется оформить обременение на жилье, выполнить все правила банка не только для себя, но и для самой недвижимости. Давайте разберем сильные и слабые стороны таких кредитов, а также все детали оформления.
Что такое кредит под залог квартиры
Кредит под залог квартиры - это банковский продукт, где вы берете деньги, а в обмен даете в обеспечение свою имеющуюся недвижимость.
По юридическим терминам, это "ипотека по соглашению" (согласно закону №102-ФЗ "Об ипотеке"). Он отличается от обычной ипотеки по закону или простого потребительского кредита:
- Деньги тратите куда хотите.
- Не требуется первоначальный платеж.
- Вы остаетесь хозяином квартиры, но на неё ставят отметку об обременении, чтобы её не продали или не передали в дар.
- Если долг не вернете, банк может реализовать имущество и забрать свои деньги.
Кредит под залог квартиры подойдет для многих нужд:
- Купить новую квартиру, если стандартная ипотека не выходит.
- Приобрести машину, место для парковки или гараж.
- Взять апартаменты или помещение для бизнеса.
- Сделать обновления в доме.
- Оплатить учебу или лечение, не дожидаясь накоплений.
- Развить свое дело, получив оборотные деньги.
- Купить электронику, оборудование для бизнеса или гаджеты.
Плюсы и минусы кредитования с залогом
Преимущества
- Ставка меньше. Проценты по такому залоговому займу обычно ниже, чем по обычным потребительским кредитам. К примеру, в ВТБ под обеспечение от 25,6%, а без него — от 30% и выше.
- Долгий период. Можно растянуть на 20–30 лет, так что месячный взнос выходит небольшим.
- Квартирой можно пользоваться. Деньги идут на что угодно: личные траты, поддержку близких или рост компании.
Недостатки
- Долгое рассмотрение. Процедура занимает больше времени. Нужно оценить квартиру, застраховать её, зарегистрировать ограничение — это добавляет дней и затрат.
- Оформление обременения на квартиру. Отметку ставят в Росреестре. Заявки подают банк и вы, платите пошлину: 1000 руб. для частных лиц, 4000 руб. для фирм.
- Ограничения на имущество. Пока квартира под залогом, нельзя её продать или отдать — Росреестр не позволит.
- Аренда или большие изменения внутри возможны только с одобрения банка.
- Без государственных бонусов. Нельзя применить маткапитал или пособия для семей с детьми. Специальные программы вроде сельской или семейной ипотеки здесь не работают.
- Лимиты по сумме кредита. Выдают обычно до 70–80% от оценочной цены квартиры.
Кто может взять кредит под залог квартиры
Чтобы получить средства, нужно подходить под критерии:
Возраст: от 21 года и до 75 лет на конец срока.
Гражданство: российское.
История займов: лучше без задолженностей и задержек, с положительным баллом в бюро кредитных историй. Но это не обязательно, так как квартира остаётся в залог. Просто могут дать меньшую сумму кредита.
Документы для оформления
Для сделки соберите базовый пакет:
Паспорт. С данными о регистрации.
Бумаги на квартиру. Правоустанавливающие документы, договор покупки, выписка из реестра.
Согласие партнера по браку, если собственность совместная. Заверяется у нотариуса.
Банки устанавливают свои правила для клиентов и залоговых квартир, так что полный перечень уточняйте там.
Какой банк выбрать для кредита под залог квартиры
Большинство больших банков дают такие займы. Условия кредитов варьируются, так что сравните варианты и подберите свой.
СберБанк
Сумма — от 300 тыс. до 20 млн рублей. Период — до 20 лет. Процент — от 26,8 до 31,7% в год. Имущество: земля, квартира, гараж, таунхаус, апартаменты, дом за городом.
ВТБ
Сумма — до 40 млн рублей. Период — до 30 лет. Процент — от 25,6 до 34% в год. Имущество: квартира или апартаменты без ограничений и долей несовершеннолетних.
«Газпромбанк»
Сумма — от 500 тыс. до 30 млн рублей. Период — до 14 лет. Процент — от 12,3 до 32,9% в год. Имущество: квартиры выше первого этажа, апартаменты, таунхаус, загородный дом, нежилые объекты, парковка. Может быть у родственников, допускается долевое владение.
«Альфа-Банк»
Сумма — от 500 тыс. до 30 млн рублей. Период — до 15 лет. Процент — от 17,3 до 39,8% в год. Имущество: квартира, парковка, апартаменты, бизнес-объекты. Могут принадлежать другим людям. До пяти владельцев.
«Т-Банк»
Сумма — до 30 млн рублей. Период — до 15 лет. Процент — от 21,9 до 33,5% в год. Имущество: квартира или апартаменты. Можно под обеспечение чужого с согласия хозяина.
Данные актуальны на 05 сентября 2025 года.
При подборе банка учитывайте:
- Общую цену займа. Низкий процент снижает перерасход.
- Длительность. Длинный срок уменьшает ежемесячные выплаты, но повышает итоговую сумму.
- Правила страхования. Многие требуют оформить страховой полис на квартиру на весь период, иначе поднимают ставку.
Этапы оформления кредита под залог квартиры
Подготовка
Изучите предложения разных банков, выберите подходящее имущество для обеспечения, посчитайте его цену и возможный объем средств. Соберите бумаги на жилье и проверьте свою историю займов.
Подача заявки
Заявление подаете через интернет или в отделении. Заполняете форму с вашими сведениями и данными об объекте.
Оценка и отправка документов
После согласия банк присылает детали и просит оценить собственность. Это определяет ее рыночную цену для залога. Отчет с бумагами отправляете обратно.
Страхование
По запросу банка оформите защиту имущества и здоровья на весь срок, чтобы минимизировать риски.
Заключение договора
Вы с банком подписываете соглашение. В нем все детали: процент, сроки возврата, план выплат.
Регистрация залога в Росреестре
Нужна официальная фиксация обеспечения. Обратитесь в Росреестр или центр услуг. Там оплатите сбор.
Получение денег
После фиксации банк перечисляет средства. Их выдают наличкой или на карту.
Коротко о главном в кредитах под залог квартиры
Кредит под залог квартиры — шанс взять большую сумму с меньшим процентом, чем в стандартных потребительских кредитах.
Пока долг висит, жилье нельзя реализовать или передать.
Объем выдаваемых денег зависит от рыночной цены объекта: обычно до 70–85% от его оценки.
Процедура кредита под залог квартиры сложнее и длиннее, чем с обычным: нужна оценка, страховка, фиксация ограничения. Это дополнительные расходы в процессе.
Предложения в банках различаются по ставкам, срокам кредита, требованиям к клиенту и имуществу.