Автокредит без первоначального взноса в Тинькофф: нюансы, отзывы, лайфхаки

Месяц назад я взял автокредит в Тинькофф банке, не читая отзывы об этом. Поступил ли я правильно, или все же жалею об этом сейчас? Решил рассказать что к чему.

Знаменитая фраза “Зато не в кредит” - это уже очень старый мем, который в основном использовался владельцами Жигулей. Лично я ничего против не имею наших последних моделей.

Но все же, хотелось бодрую иномарку, пусть и б/у, но не старше 10 лет. После мучительных поисков, я решил брать Nissan Qashqai 2 поколения, не старше 2015 года, реальные отзывы о машине отличные. Но у меня был только 1 млн руб, а на миллион уже ничего путного не купить.

То есть, я понимал, что точно беру кредит, а также поставил верхнюю планку, что общая стоимость авто не должна быть больше 2 млн руб. Таким образом, в кредит мне нужно было меньше миллиона рублей. На авто.ру я вышел на 5 вариантов Кашкая в диапазоне 1650-1850 тыс руб, сохранил объявления в избранном. Соответственно, мне нужно было около 800 тыс рублей в кредит.

У меня есть дебетовые карты во многих банках. Где-то я раньше получал зарплату на карту, в другом банке открыл по ссылке друга, в третьем из интереса, тк отзывы были хорошие, и тд. Поэтому когда на Сравни я увидел предложения автокредита от разных банков, удивился, что одни из самых выгодных предложений давали банки, где я уже клиент.

Одним из них был банк Тинькофф (сейчас Т-банк). Клиент этого банка я с 2019 года. Все данные мои у них были, Госуслуги привязаны, поэтому я решил сначала подать заявку им. Набрал параметры по сумме, и выбрал срок 5 лет.

Как думаете, сколько рассматривалась заявка? Когда я жал “отправить”, думал, что придется ждать минимум сутки. Но ответ поступил через минут 5! Кредит одобрили быстро, в приложении информацию обновили еще через некоторое время, несколько раз перезапускал, чтобы побыстрее увидеть одобренный кредит.

Очень редко я беру кредиты, и в основном это было лет 10-15 назад. Повторю, что реальные отзывы не успел прочитать до получения. Поэтому в Тинькофф меня удивило:

Собственно, когда все деньги упали на карту, я сразу написал в чат, что я просил вообще-то меньше. Было в этом и приятное удивление, и легкое недовольство, мол, банк сделал то, чего я не просил. Но в чате мне быстро ответили, что любую сумму я могу вернуть в счет частичного погашения кредита. Таким образом, все само пересчитается так, будто я изначально получил сумму меньше.

Именно так я узнал еще одну фишку: можно частично-досрочно кредит погашать, и уменьшать таким образом либо срок, либо платежи по выбору. Но делать я этого не стал, так как подумал, что разумно оставить сумму сверху - на возможное ТО или покупку новых шин и тп.

О том как купил авто рассказывать особо не имеет смысла, так как отзыв об автокредите в Тинькофф, Т-банке. Но лишь упомяну, что схема покупки была такой: из избранных выбрал только 2 объявления, из которых машины по всем базам были чистые, без ДТП, без серьезных ремонтов и обращений в страховые; по цене адекватные; собственник частник.

Далее выезды с разовым автоподбором. У мастера с Авито были все инструменты для диагностики как компьютерной, так и визуальной, автомобиль первый был с окрасами, второй в идеальном почти состоянии пусть и с мелкими коцками и микро-трещиной на лобовом стекле авто (камешек прилетал). Второй вариант я и выбрал.

Для покупки авто я успел снять наличные, использовал банкомат Т-банка, так как именно их банкоматы выдают крупные суммы наличных и их легко найти в любом ближайшем ТЦ, в крупных общественных зданиях. А вообще, оказывается мог просто перевести продавцу авто деньги по СБП, на это спокойно бесплатного лимита хватило бы. То есть, в Тинькофф можно переводить по номеру телефона бесплатно даже другим людям в другие банки.

После покупки для сохранения всех условий автокредита нужно было скинуть в чат поддержки фото СТС и ДКП. Решил не скидывать частями, а после постановки на учет сразу прислать и ДКП, и СТС в одной переписке. На это есть время до второго платежа по автокредиту, поэтому я спокойно успел все сделать.

Что я сделал с деньгами, которые банк дал сверху? Купил зимние шины заранее, тк прежний автовладелец решил их продать отдельно… А также ТО (замена масла и фильтров, мелочи по ходовой). Ну и покупки с маркетплейсов, в частности органайзер в багажник, упоры, компрессор, и EVA-коврики в салон и багажник. Небольшие остатки закинул в частично-досрочное погашение.

Какие же недостатки у автокредита я выявил? Из очевидного и актуального это, конечно, ставка. Но это не про банк, а про то какая сейчас высокая ключевая ставка ЦБ, и что кредиты без госпрограмм в принципе не могут быть дешевыми, к сожалению.

Из того, что читал в отзывах, люди выделяют отрицательное:

Я думал о том, что конкретно я бы выделил в минусы и, честно, ничего не придумал. То, что у банка нет офисов я знаю уже больше 5 лет как я их клиент, и ни разу мне наличие отделения не понадобилось. То, что машина должна быть младше 18 лет — по-моему, это требование вообще не заслуживает внимания, так как живые авто итак младше этого возраста, да и слышал, что некоторые банки автокредит предоставляют только на авто из салона. Так что тут скорее положительный момент.

Есть еще ряд требований, мне они показались логичными, но на всякий случай напишу: авто не должен быть коммерческим (Газели, микро-грузовики, например), не должен быть восстановленным после тотала, цена машины должна быть не меньше 50% от выданного кредита.

Ну а про риск потери, это отдельная песня. Банально сам факт кредита залогового, целевого, всегда предполагает защиту банка от риска не уплаты долга. То есть, тогда и про ипотеку можно такой же негатив писать, но смысл? Если взял кредит с головой на плечах, значит есть какая-то уверенность, что платеж потянешь.