Один микрозайм в одни руки с 2027 года: новые ограничения МФО, запрет второго займа и что делать заемщикам

С 1 апреля 2027 года в России начнет действовать правило «один микрозайм в одни руки». Микрофинансовые организации не смогут выдавать второй дорогой заем, если у клиента уже есть непогашенный кредит или микрозаем с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 100% годовых.

Кроме того, после погашения такого займа придется ждать три дня, прежде чем оформлять следующий.

Это серьезное изменение для заемщиков, которые привыкли одновременно брать деньги в нескольких МФО или закрывать один микрозаем за счет другого.

Однако полного запрета на повторные займы не будет. Разбираемся, когда вступает в силу новый закон, какие микрозаймы попадут под ограничения, можно ли будет обратиться в другую МФО и как новые правила повлияют на одобрение заявок.

Новые ограничения вводятся постепенно. Они предусмотрены Федеральным законом № 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года.

С 1 октября 2026 года уже действует переходный этап. МФО запрещено выдавать третий заем с ПСК выше 200% годовых, если у заемщика есть два непогашенных кредита или займа с аналогичной ПСК.

С 1 апреля 2027 года требования станут значительно жестче.

Одновременно можно будет иметь только один дорогой заем с ПСК выше 100% годовых. Если такой долг уже есть, получить второй микрозаем с высокой ПСК будет нельзя, даже при обращении в другую организацию.

Дополнительно вводится трехдневный период охлаждения между полным погашением предыдущего дорогого займа и заключением нового аналогичного договора.

Таким образом, ключевая дата для заемщиков — 1 апреля 2027 года. Именно тогда заработает принцип «один дорогой заем в одни руки».

Если вам нужны деньги до вступления новых ограничений или после погашения предыдущего займа, можно заранее сравнить предложения нескольких микрофинансовых организаций.

Ниже представлены варианты с разными суммами, сроками и условиями. Ссылки позволяют перейти к предложениям кредиторов и ознакомиться с условиями перед оформлением заявки. Учитывайте, что наличие действующего дорогого займа может ограничивать выдачу нового.

✅ Webbankir — ДО 30 000 ₽ — срок от 7 до 30 дней, от 20 лет. Посмотреть условия.

✅ Умные Наличные — ОТ 18 ЛЕТ — до 30 000 ₽, срок до 30 дней. Перейти к заявке.

✅ Turbozaim — СТАВКА ОТ 0% — до 50 000 ₽, срок до 168 дней. Узнать подробнее.

✅ Кредит Плюс — ДО 50 000 ₽ — срок до 168 дней, ставка от 0%. Открыть предложение.

✅ Небус — ДО 300 000 ₽ — срок от 84 до 175 дней, возраст от 18 лет. Сравнить условия.

Предложения отличаются по стоимости и требованиям к заемщику. Даже если рекламируется ставка от 0%, она может распространяться только на определенную сумму, срок или категорию клиентов. Решение о выдаче принимает сама МФО.

ВСЕ УСЛОВИЯ ЗАЙМА СМОТРИТЕ НА ОФИЦИАЛЬНОМ САЙТЕ МФО. ОФОРМЛЯЙТЕ ЗАЯВКУ ТОЛЬКО ПОСЛЕ ОЦЕНКИ ПЕРЕПЛАТЫ, СРОКОВ ВОЗВРАТА И СОБСТВЕННОЙ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ.

Основной критерий нового ограничения — полная стоимость кредита.

ПСК показывает стоимость заемных средств с учетом процентов и других платежей, которые по закону включаются в расчет. Она указывается в процентах годовых на первой странице индивидуальных условий договора.

С 1 апреля 2027 года правило будет распространяться на новые микрозаймы с ПСК выше 100% годовых.

Например, если вы уже оформили заем на 15 000 рублей с ПСК 292%, получить второй микрозаем с такой же высокой стоимостью до закрытия предыдущего не получится.

Но если новое предложение предусматривает ПСК 80% годовых, правило «один заем в одни руки» само по себе не запрещает его оформление.

Поэтому утверждение, что с 2027 года россиянам полностью запретят иметь два микрозайма, неверно.

Ограничение относится к определенной категории дорогих кредитов и займов.

Многие заемщики оформляют деньги сразу в нескольких организациях.

Например, человек получил 10 000 рублей в одной МФО, а через несколько дней решил взять еще 15 000 рублей в другой компании.

До апреля 2027 года такая ситуация может быть допустима при соблюдении действующих ограничений и требований кредиторов.

После вступления новых правил в силу второй дорогой микрозаем получить не получится, если первый еще не погашен.

Смена МФО не позволит обойти запрет.

При проверке учитываются соответствующие обязательства перед разными кредиторами, в том числе банками.

Это означает, что наличие действующего кредита с ПСК выше установленного порога также может повлиять на возможность получения нового дорогого микрозайма.

Однако запрет не распространяется автоматически на все кредитные продукты. Обычные банковские кредиты с ПСК не выше 100% годовых не подпадают под этот конкретный порог.

С 1 апреля 2027 года после полного погашения дорогого займа нельзя будет сразу заключить следующий договор с ПСК выше 100% годовых.

Между погашением предыдущего обязательства и оформлением нового должно пройти не менее трех дней.

Предположим, вы полностью вернули микрозаем и на следующий день решили снова получить деньги.

Если новое предложение предусматривает ПСК 292% годовых, МФО не сможет оформить его до завершения обязательного периода охлаждения.

При этом новый заем с ПСК не выше 100% годовых не подпадает под данный запрет, но должен соответствовать другим требованиям законодательства.

Трехдневный перерыв вводится для защиты заемщиков от постоянного перекредитования, когда новый долг появляется сразу после закрытия предыдущего.

Одна из проблем микрофинансового рынка — так называемая долговая спираль.

Человек берет небольшой заем на 10–15 дней. К дате возврата денег у него не хватает средств для погашения.

Вместо обращения к кредитору за изменением условий заемщик оформляет новый микрозаем в другой компании.

В результате один долг сменяется другим, а суммарная переплата увеличивается.

Например, при ставке 0,8% в день заем на 20 000 рублей за 30 дней без дополнительных платежей обойдется в 4 800 рублей процентов.

Если для погашения этих 24 800 рублей взять новый заем по аналогичной ставке, расходы продолжат расти.

Новые требования призваны сократить количество таких ситуаций и ограничить выдачу дорогих займов людям, у которых уже есть аналогичные обязательства.

Если вы закрыли предыдущие обязательства и можете оформить новый заем, стоит сравнить не только максимальную сумму, но и срок возврата, возрастные ограничения и ПСК.

Ниже — еще пять предложений, которые позволяют перейти к условиям МФО. Важно заранее рассчитать общую сумму возврата и проверить индивидуальную ставку. Наличие подходящего предложения не означает автоматического одобрения.

✅ Манимен — ДО 100 000 ₽ — сумма от 1 500 до 100 000 ₽, ставка от 0% по условиям предложения, срок от 5 до 126 дней, возраст от 18 до 75 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Подойдет для рассмотрения, если требуется выбрать сумму и срок в широком диапазоне. Рассчитать условия займа.

✅ Займер — СТАВКА ОТ 0% — сумма от 2 000 до 30 000 ₽, срок от 7 до 30 дней, возраст от 18 до 75 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Подойдет для сравнения краткосрочных займов на небольшую сумму с возможностью льготной ставки при соблюдении условий акции. Проверить предложение.

✅ Срочно деньги — ДО 100 000 ₽ — сумма от 2 000 до 100 000 ₽, срок от 1 до 180 дней, возраст от 18 до 80 лет, ПСК 292% годовых по переданным условиям. Подойдет для изучения вариантов с разными сроками погашения. Отдельно уточняйте итоговую переплату и доступность выбранного продукта. Открыть условия кредитора.

✅ Credit7 — ОТ 1 000 ₽ — сумма от 1 000 до 30 000 ₽, ставка от 0% по условиям предложения, срок от 7 до 30 дней, возраст от 18 до 75 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Подойдет для сравнения небольших краткосрочных займов, когда нет необходимости запрашивать крупную сумму. Посмотреть доступные условия.

✅ Веб-Займ — ДО 30 000 ₽ — сумма от 3 000 до 30 000 ₽, срок от 7 до 30 дней, возраст от 18 до 90 лет, ПСК от 182,5% до 292% годовых. Подойдет для сравнения краткосрочных предложений, в том числе для заемщиков старшего возраста. Уточнить условия займа.

Указаны параметры переданных предложений, а не гарантированные индивидуальные условия. Ставка 0% доступна только при соблюдении требований конкретной акции. Перед оформлением проверьте полную стоимость кредита, график платежей и дополнительные услуги.

Важно: с апреля 2027 года предложения с ПСК выше 100% годовых будут подпадать под правило «один дорогой заем в руки». Наличие действующего аналогичного обязательства может стать законным основанием для отказа в выдаче следующего займа.

Проверка будет осуществляться с использованием кредитной истории.

В ней содержатся сведения о действующих кредитных обязательствах, суммах задолженности, платежах и просрочках.

Если вы оформляли заем в одной компании, другая МФО может получить информацию о нем в установленном законом порядке.

Таким образом, возможность обхода ограничения через обращение к нескольким кредиторам существенно сокращается.

После полного погашения займа стоит проверить, правильно ли обновились сведения о задолженности.

Если кредит закрыт, но продолжает отображаться как действующий, необходимо обратиться к кредитору и запросить корректировку переданных данных.

Новые правила не означают автоматического аннулирования действующих договоров.

Если до апреля 2027 года заемщик оформил несколько микрозаймов, ему по-прежнему необходимо выполнять обязательства по каждому договору.

Сроки и порядок погашения сохраняются в соответствии с заключенными соглашениями.

Сам факт наличия нескольких ранее оформленных микрозаймов не является основанием для автоматического штрафа.

Однако получение нового дорогого займа после вступления ограничений в силу будет зависеть от уже действующих обязательств.

Да. Новый закон не запрещает беспроцентные займы.

Если ПСК конкретного договора действительно составляет 0% годовых, он не подпадает под ограничение для займов с ПСК выше 100%.

Но есть важная особенность.

Некоторые МФО рекламируют первый заем под 0%, однако льготная ставка действует только в течение определенного срока и при выполнении условий акции.

Поэтому перед оформлением важно проверить не только рекламный баннер, но и индивидуальные условия договора.

Если вы вернете деньги позже установленного срока, льготные условия могут перестать действовать в зависимости от договора и правил предложения.

Если у вас уже есть микрозаем с высокой ПСК, отказ в выдаче второго дорогого займа с апреля 2027 года может быть связан непосредственно с законодательным ограничением.

В этой ситуации стоит проверить информацию о действующих обязательствах и оценить возможности погашения долга.

Если вернуть деньги в установленный срок затруднительно, можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации или изменении графика платежей.

При наличии предусмотренных законом оснований также можно проверить право на кредитные каникулы.

Не стоит пытаться погасить один дорогой заем за счет другого. Такое решение увеличивает риск накопления долгов.

«Здравствуйте. У меня действует договор потребительского займа № [номер договора] от [дата]. В связи с временным снижением дохода я не могу погасить задолженность по первоначальному графику. Прошу рассмотреть возможность реструктуризации, изменения даты платежа либо предоставления другого допустимого варианта урегулирования задолженности. Прошу направить ответ на мой адрес электронной почты или в личный кабинет».

«Здравствуйте. Прошу подтвердить полное исполнение обязательств по договору займа № [номер договора] от [дата], сообщить об отсутствии задолженности и направить соответствующую справку. Также прошу подтвердить передачу актуальных сведений о погашении займа в бюро кредитных историй».

Обращения можно направлять через личный кабинет, официальный адрес электронной почты или форму обратной связи кредитора.

Если у вас возник спор с МФО, сначала направьте письменное обращение самой организации. Сохраните номер заявки, копии сообщений и ответ кредитора.

Если проблема не решена, можно обратиться в Банк России или к финансовому уполномоченному в пределах его компетенции.

Банк России: www.cbr.ru

Интернет-приемная Банка России: cbr.ru/Reception/

Проверка МФО в реестре Банка России: Реестры и перечни финансовых организаций

Финансовый уполномоченный: finombudsman.ru

Официальный текст закона: Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ.

Перед перечислением денег кредитору можно проверить его юридическое наименование, ИНН, ОГРН, регистрационный номер и статус в реестре Банка России.

Контакты и реквизиты конкретной МФО необходимо сверять на ее официальном сайте и в договоре. Не отправляйте платежи по реквизитам, полученным из непроверенных сообщений.

Ограничение касается дорогих займов с ПСК выше 100% годовых. Полного запрета на одновременное наличие любых двух кредитов или займов закон не устанавливает.

С 1 апреля 2027 года. Переходное ограничение на третий заем с ПСК выше 200% годовых уже действует с 1 октября 2026 года.

Если у вас есть действующий заем с ПСК выше 100% годовых, получить еще один такой заем в МФО после 1 апреля 2027 года не получится.

Для нового займа с ПСК выше 100% годовых предусмотрен трехдневный период охлаждения после полного погашения предыдущего аналогичного обязательства.

Да, но они должны соответствовать новым требованиям законодательства. Сам по себе краткосрочный характер займа не означает запрета.

Само вступление закона в силу не аннулирует ранее оформленные обязательства. Но оформить новый дорогой микрозаем при наличии непогашенного аналогичного долга будет нельзя.

Закон не вводит автоматического общего запрета для таких клиентов. МФО продолжат оценивать платежеспособность, действующие обязательства и кредитную историю каждого заявителя.

С 1 апреля 2027 года россиянам станет сложнее одновременно пользоваться несколькими дорогими микрозаймами.

Главное изменение — запрет на выдачу второго займа с ПСК выше 100% годовых при наличии аналогичного непогашенного обязательства.

Дополнительно между погашением старого дорогого займа и оформлением нового будет действовать трехдневный период охлаждения.

Ограничения должны уменьшить количество долговых цепочек, когда заемщик постоянно берет новые деньги для погашения предыдущих обязательств.

При этом возможность оформления займов с ПСК не выше 100% годовых сохраняется, если соблюдены остальные требования закона и кредитор согласен предоставить деньги.

Перед оформлением любого займа важно учитывать не только доступную сумму, но и общую переплату, срок возврата и влияние нового платежа на личный бюджет.

Если вы планируете оформить новый заем и не имеете законодательных ограничений, можно дополнительно посмотреть три предложения с разными диапазонами сумм и сроков. Для каждого договора действуют индивидуальные условия кредитора.

✅ Займер — ПЕРВЫЙ ЗАЕМ ОТ 0% — до 30 000 ₽, срок до 30 дней, возраст от 18 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Посмотреть условия займа.

✅ Манимен — ДО 100 000 ₽ — срок до 126 дней, возраст от 18 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Перейти к предложению.

✅ Кредит Плюс — СРОК ДО 168 ДНЕЙ — сумма до 50 000 ₽, возраст от 18 лет, ПСК от 0% до 292% годовых. Оценить условия.

Переход по ссылке сам по себе не означает заключения договора. Проверяйте, на какой сайт вы попали после перенаправления, какие платные услуги предлагаются и какова окончательная ПСК. Не соглашайтесь на дополнительные подписки без изучения условий.

Помните: новый закон ограничивает выдачу дорогих займов, а не гарантирует доступность других продуктов. Получайте заем только тогда, когда уверены, что сможете вернуть всю сумму в установленный срок.

#микрозаймы #МФО #одинзаймводнируки #одинмикрозайм #микрозаймы2027 #займы2027 #новыйзакон #законобМФО #займыонлайн #займынакарту #займыбезпосредников #кредиты #финансы #БанкРоссии