ТОП-10 виртуальных карт в евро и долларах: в какой валюте выпускать — считал потери сам

Коротко: карта в евро в этой подборке ровно одна, у всех остальных счёт долларовый, и за каждую европейскую подписку вы платите дважды. Я взял десять сервисов, которые выпускают россиянам зарубежные виртуальные карты, и разложил каждый по одному признаку — в какой валюте ведётся счёт и сколько раз ваши деньги успевают поменять валюту, пока доедут до продавца. Рубли превращаются в доллары по курсу сервиса, доллары в евро по курсу платёжной системы, и на каждом шаге кто-то забирает свой процент. Считал на двух конкретных платежах: подписка за 10 € и покупка за 50 $. Полный разбор с тарифами по каждому сервису я собрал в сравнении сервисов виртуальных карт.

Кому доверил бы свои евро и доллары — коротко:

Критерий в этой статье один, но он раскладывается на четыре части. Я не смотрел на красивые лендинги и на количество поддерживаемых сервисов — только на то, что происходит с деньгами по дороге от вашего рублёвого счёта до кассы иностранного магазина:

Разберу на примере, ради которого статья и писалась. Допустим, у вас две обычные траты: подписка на европейский сервис за 10 € в месяц и разовая покупка за 50 $. Кажется, что это 61 доллар с копейками. На деле — почти никогда.

Чтобы цифры можно было сравнивать между собой, я везде считаю по одному ориентиру: доллар беру за 87 ₽, а евро за 1,1 доллара. Это мои расчётные допущения, а не данные сервисов — в день вашей покупки курс будет другой. Важно тут не абсолютное число, а надбавка каждого сервиса поверх него. По этому ориентиру честная цена наших двух платежей — 11 $ за подписку и 50 $ за покупку, итого 61 $, или 5 307 ₽. Дальше смотрим, во что это превращается.

Звено первое — рубли в валюту карты. Здесь сервис зарабатывает либо процентом за пополнение, либо наценкой в курсе, либо обоими способами сразу. Процент обычно опубликован, а курс — почти никогда. «Пополнение 0%» на витрине само по себе не значит ничего: если доллар вам продают по 100 ₽ при рыночных 87 ₽, ноль процентов комиссии — это просто красивая строчка. Поэтому наверху рейтинга те, кто печатает курс.

Звено второе — валюта карты в валюту платежа. Оно включается ровно тогда, когда валюта счёта не совпадает с ценником продавца. Ваши 10 € списываются не как 10 €, а как доллары, пересчитанные по курсу платёжной системы, и сверху сервис может добавить свою наценку. Aifory Pro честно пишет, что берёт 2,5% при оплате не в долларах. ChocoPay пишет про 2–3% банка при оплате не в USD. Остальные восемь про это звено молчат, что не значит, что его нет.

Звено третье — комиссия за саму операцию. Фиксированные 0,25–0,80 $ с каждого платежа. На покупке в 50 $ это мелочь, на подписке в 10 € — уже 2–7% суммы, и у нескольких сервисов те же деньги списываются даже за отклонённый платёж.

Вывод, к которому я пришёл за время этой сверки, простой: экономить надо не на цене выпуска карты, а на количестве звеньев. Карта за 3 000 ₽ с опубликованным курсом на дистанции дешевле карты за 1 000 ₽, где курс вам покажут постфактум.

На странице карт Pipl выложен список BIN-масок с назначением и валютой, и вот там-то и находится то, чего нет больше ни у кого в подборке: среди строк вида «53**02 | USD» и «52**13 | USD» есть одна — «52**97 | EUR». Отдельно сервис заявляет «BIN США, Европа и Азия» и «отдельный BIN для США». Что это значит на практике: подписка за 10 € списывается с евровой карты как ровно 10 €, без пересчёта через доллар. Второе звено цепи выключается целиком, и вы экономите те самые 2–3%, которые на долларовой карте забирает конвертация.

Честный минус: абонплата 5 $ в месяц берётся за каждую открытую карту, а не за аккаунт. Если нужны обе валюты — евровая под подписки и долларовая под покупки, — это 10 $ в месяц, около 870 ₽: почти столько же, сколько сама подписка в 10 €. Плюс 0,50 $ за каждую операцию, в том числе за отклонённую, и комиссия за пополнение указана как «от 3,5%» — верхнюю границу сервис не называет, а курс рубля не публикует вовсе.

Подробнее: полный обзор Pipl на CoinDaily.

Тут случилось редкое: сервис вынес курс продажи доллара прямо в тарифную карточку. 102,55 ₽ на карте «Для подписок», 96,56 ₽ на «Для путешествий», 91,44 ₽ на «Премиальной». Это не биржевой курс, а цена, по которой у вас купят рубли, — и главное, что её видно до оплаты. Считаю наши 61 $: на младшем тарифе выходит 6 256 ₽ вместо 5 307 ₽ по ориентиру, то есть переплата 949 ₽, около 17,9%. На среднем — 5 890 ₽, переплата 583 ₽ или 11%. На премиальном — 5 578 ₽, переплата 271 ₽, всего 5,1%. Это ровно тот случай, когда дорогая карта дешевле дешёвой.

Честный минус: валюта счёта у всех трёх карт — USD, никакого евро тут нет, и испанский BIN на это не влияет: страна банка и валюта счёта — разные вещи. В FAQ сказано, что покупки доступны в любой валюте продавца и «средства автоматически конвертируются из долларов», но по какому курсу — ни слова: первое звено цепи прозрачное, а второе нет. Плюс со второго года списывается годовая плата, равная полной стоимости карты, а при возврате средств удерживается 10%.

Подробнее: полный обзор «Плати по миру» на CoinDaily. Оформить карту: Platipomiru.com.

По теме этой статьи Aifory сделал то, чего не сделали восемь конкурентов: написал, сколько стоит платить не в долларах. Ставка — 2,5%. Считаю подписку: 10 € по моему ориентиру это 11 $, плюс 2,5% конвертации — 11,28 $. Потеря 0,28 $, около 24 ₽ с платежа, 288 ₽ за год подписки. Покупка за 50 $ проходит без этой надбавки вообще: валюта совпала, второе звено не включилось. Мелочь? Смотря сколько у вас европейских подписок: три штуки по 10 € — это под 900 ₽ в год только на конвертации.

Честный минус: зная цену второго звена, вы всё равно не знаете цену первого. Курс рубля к доллару при пополнении по СБП сервис публично не раскрывает — он появляется в кабинете перед списанием, то есть уже после того, как карта оплачена. Ещё ловушка: у карты за 1 290 ₽ помимо 2,5% есть 0,8 $ за покупку — на наших двух платежах 1,6 $, около 139 ₽. На подписке в 10 € фиксированная комиссия весит больше всей конвертации.

Подробнее: полный обзор Aifory Pro на CoinDaily. Оформить карту: Aifory.pro.

Второй сервис в подборке, который печатает курс на витрине: 100,83 ₽ за доллар на «Карте для подписок», 95,79 ₽ на «Карте для путешествий», 93,49 ₽ на «Премиальной». Комиссия за пополнение при этом честные 0% — и тут видно, зачем смотреть на курс, а не на процент. Наши 61 $ обойдутся в 6 151 ₽, 5 843 ₽ или 5 703 ₽ соответственно: переплата 844, 536 и 396 ₽, то есть 15,9%, 10,1% и 7,5%. Ноль процентов комиссии, а денег стало меньше: вся наценка сидит в курсе. Зато её видно заранее.

Честный минус, и он ровно по теме статьи: на главной странице сервиса написано «Карты в евро и долларах», а в сравнительной таблице тарифов в строке «Валюта карты» у всех трёх карт стоит USD. Витрина и тарифы противоречат друг другу, и до оплаты понять, откуда взялось евро, невозможно. Пока таблица говорит «USD», я исхожу из того, что счёт долларовый и конвертация будет, а её ставку сервис не публикует. Лимиты тоже не опубликованы ни по одному тарифу.

Подробнее: полный обзор «Хочу плачу» на CoinDaily. Оформить карту: Hochuplachu.com.

Здесь заявлена поддержка более чем 140 валют при одной базовой — долларовой. В списке на сайте прямо перечислены USD, JPY, EUR, KZT, TRY, ILS, GBP, THB и GEL. И сразу же названа цена вопроса: при оплате не в USD банк берёт 2–3% от суммы. Считаю подписку: 11 $ плюс 2–3% — это 0,22–0,33 $, примерно 19–29 ₽ с платежа. Отдельной комиссии за транзакцию у сервиса нет вообще, так что мелкие евровые списания здесь дешевле, чем у тех, кто берёт фиксированные 0,50 $ с операции.

Честный минус: второе звено цепи известно, а первое — полностью закрыто. Процент за пополнение рублями не опубликован нигде: в условиях дословно написано, что «расчёт производится в боте при указании необходимой суммы в долларах», то есть цену вы узнаёте, только назвав сумму внутри Telegram-бота. Комиссия криптой — 3–9%, вилка втрое, и от чего она зависит, не объясняется: на 61 $ это разброс от 159 до 478 ₽. Страну BIN и банк-эмитент сервис не сообщает.

Подробнее: полный обзор ChocoPay на CoinDaily.

В базе знаний сервиса лежит самая полезная фраза из всех, что я прочитал за эту сверку: «Основная валюта карты — USD. Если сервис предлагает выбрать валюту оплаты, рекомендуем выбрать доллары. Если оплатить можно только в другой валюте, конвертация произойдёт автоматически». Многие зарубежные сервисы дают выбор валюты при оплате, и, ткнув в евро вместо доллара, вы сами себе включаете второе звено цепи. Там же есть требование, о котором все молчат: страна в настройках сервиса должна совпадать со страной биллинг-адреса карты, а ваш IP — с этим адресом.

Честный минус: сказав «конвертация произойдёт автоматически», сервис не назвал её цену — ставки нет ни в тарифах, ни в базе знаний. И первое звено здесь дорогое: пополнение криптой стоит 9% на тарифе Easy и 7% на Smart, а сверху идёт комиссия сети. На наших 61 $ через Smart это 4,27 $, около 372 ₽, ещё до того, как вы что-то оплатили. Добавьте абонплату 6 $ в месяц на трёх тарифах из четырёх и 0,25–0,50 $ за операцию, включая отменённую. И платежи в валютах России, Украины, Беларуси, Сербии и Пакистана запрещены прямым текстом.

Подробнее: полный обзор WantToPay на CoinDaily. Оформить карту: Wanttopay.net.

Тут интересен выбор страны BIN: Сингапур, Эстония или Гонконг, причём одинаково для обеих карт в прайсе — привязки «этот BIN только к этому тарифу» на сайте нет. Эстонский BIN — европейский, и для европейских продавцов карта выглядит местной. Но валюта от этого не меняется: система «автоматически конвертирует и зачислит на карту в долларах США». Зато комиссия за транзакцию здесь ровно 0,00 $: там, где Pipl возьмёт 1 $ за две операции, а Yello Card на Standard — 1,60 $, Mirocard не возьмёт ничего.

Честный минус: путь рубля до карты здесь самый длинный. Пополнить по СБП нельзя — сначала вы покупаете криптовалюту, заводите её на мастер-баланс в кабинете с комиссией 3,5%, и только потом переводите с мастер-баланса на карту. До конвертации в евро деньги дважды поменяли форму, и на первом шаге курс задаёт не Mirocard, а обменник или биржа, где вы брали USDT. На 61 $ комиссия мастер-баланса — 2,14 $, около 186 ₽, плюс сеть и спред при покупке монеты. Ставку конвертации в евро сервис не публикует, стартовый депозит 15 $, а заявку ещё должны одобрить.

Подробнее: полный обзор Mirocard на CoinDaily.

Регион карты Flowbit даёт выбрать: Сингапур или Великобритания — «два этих региона подходят для большинства сервисов». Биллинг-адрес выдают вместе с картой, и в инструкциях просят указывать в настройках сервиса ту страну, что стоит в данных карты. Британский регион для европейских покупок звучит логично. А вот валюту счёта сервис прямо не называет ни на одной странице — все суммы просто приведены в долларах. Для статьи про выбор валюты это принципиальный пробел: непонятно, будет ли на евровой подписке вторая конвертация и по какому курсу.

Честный минус: ноль процентов за пополнение — это только половина правды. Курс конвертации рубля в доллар Flowbit называет «честным», но саму цифру не публикует: она появляется в боте перед списанием. Первое звено, как и у большинства, остаётся закрытым. Пополнение в USDT стоит 4,5% — на 61 $ это около 239 ₽, одна из самых высоких крипто-ставок в подборке. За операцию списывают 0,25 $, и кэшбэк на мелких платежах её не догоняет. Базовый лимит — 2 500 $ в месяц, при этом главная обещает 100 000 $: сайт противоречит сам себе.

Подробнее: полный обзор Flowbit Finance на CoinDaily.

В таблице комиссий Zarub есть отдельная строка ровно про нашу тему: платёж не в USD считается по курсу банка плюс 0,35 $. Формулировка честная, но говорит она о том, что курс второго звена сервис не контролирует и не публикует — его задаёт банк-эмитент, которого Zarub не называет. Валюту карты и страну BIN сервис тоже не сообщает; известно только, что лимиты указаны в долларах. Тарифы при этом выложены пятью таблицами, вплоть до цены неудачной операции, — просто нужных нам строк в них нет.

Честный минус: самая дорогая рублёвая цепочка из всех десяти. Пополнение по СБП — 7%, и сверху отдельной строкой ещё 1,5% за зачисление на баланс карты: суммарно около 8,5%. На наших 61 $ это 5,19 $, примерно 451 ₽, которые вы теряете до первой покупки. Криптой чуть легче — 3% плюс те же 1,5%, около 4,5%. Дальше каждая операция стоит 0,35 $, а неуспешная попытка — 0,35–0,50 $. И только после всего этого включается «курс банка» на евровом платеже.

Подробнее: полный обзор Zarub на CoinDaily.

Забавная ситуация. Прямого заявления о валюте карты на страницах Yello Card нет вообще — ни «USD», ни «EUR», ни намёка. Страну BIN сервис тоже не сообщает: есть только «индивидуальный выпуск напрямую в зарубежном банке», а юрлицо зарегистрировано в Шардже, ОАЭ. Зато курс вычисляется прямо из витрины: на странице Steam пресет «$25 — 2 427 ₽», на странице Booking «$250 — 24 273 ₽». Делим и получаем 97,08 и 97,09 ₽ за доллар. По этому курсу наши 61 $ обойдутся в 5 922 ₽, переплата 615 ₽, около 11,6% — середина рынка.

Честный минус, и в этой статье он решающий: сервис не публикует ни валюту карты, ни страну BIN. Курс вычислить можно, а это — нет: вы не знаете, спишется ли европейская подписка напрямую или через доллар и во сколько обойдётся пересчёт. Комиссия за пополнение не опубликована ни в каком виде, лимиты — тоже. Плюс на Standard за 1 699 ₽ по витрине самого сервиса не проходят ChatGPT, Claude, Netflix и Steam, так что реальная цена входа — 2 999 ₽ за Ultima+.

Подробнее: полный обзор Yello Card на CoinDaily. Оформить карту: Yello-card.com.

Свожу расчёты в одно место. Честная цена двух платежей по моему ориентиру — 5 307 ₽, всё сверху это потери; считаю только то, что сервисы опубликовали.

Разброс между лучшим и худшим измеримым вариантом на двух копеечных платежах — почти 950 ₽. На годовом горизонте с десятком подписок это тысячи рублей, и определяет их не бренд карты, а курс, по которому вам продали доллары.

В той, в которой вы чаще платите. Если основные траты — европейские подписки в евро, евровая карта убирает конвертацию и экономит 2–3% с каждого платежа. Если траты смешанные, доллар практичнее: карт в USD в подборке девять из десяти, а евровый BIN есть только у Pipl.

По моей сверке десяти сервисов — да, но ровно одна. У Pipl в официальном списке BIN-масок есть строка «52**97 | EUR», остальные диапазоны долларовые. У всех девяти других сервисов валюта счёта либо прямо указана как USD, либо не сообщается вовсе.

Это когда рубли сначала меняются на валюту карты, а потом валюта карты — на валюту платежа. Первое звено стоит от 5 до 18% в зависимости от курса сервиса, второе — 2,5% у Aifory Pro и 2–3% у ChocoPay. Остальные восемь сервисов ставку второго звена не публикуют.

Да, это нормальный сценарий, так работает большинство. Просто ваши 10 € спишутся как доллары, пересчитанные по курсу платёжной системы, плюс наценка сервиса. «Плати по миру» прямо пишет, что средства автоматически конвертируются из долларов в валюту транзакции.

Потому что это не курс обмена, а цена, по которой сервис продаёт вам валюту, и в неё заложен его заработок. Отсюда парадокс «Хочу плачу»: комиссия за пополнение честные 0%, но доллар на младшем тарифе стоит 100,83 ₽. Ноль процентов при завышенном курсе дороже, чем процент при нормальном.

На витрине его печатают двое: «Плати по миру» (102,55 / 96,56 / 91,44 ₽ по тарифам) и «Хочу плачу» (100,83 / 95,79 / 93,49 ₽). У Yello Card курс вычисляется из пресетов пополнения: 25 $ за 2 427 ₽ даёт 97,08 ₽. У остальных цифру видно только в кабинете, уже после покупки карты.

Считайте абонплату. У Pipl это 5 $ в месяц за каждую карту, то есть 10 $ за две — около 870 ₽. Экономия на конвертации при 2,5% отобьёт такие расходы только при европейских тратах примерно от 400 € в месяц. Ниже этой суммы держать вторую карту невыгодно.

Нет, это разные вещи. У «Плати по миру» карта «Для подписок» выпущена испанским банком, а валюта счёта всё равно USD. У Mirocard можно выбрать эстонский BIN, но зачисление всё равно идёт в долларах США. Европейский BIN помогает с географией продавца, а не с конвертацией.

Зависит от сервиса. У Flowbit СБП стоит 0%, а USDT — 4,5%. У Zarub наоборот: 7% по СБП против 3% криптой, но и там и там сверху 1,5% за зачисление на карту. У Mirocard и ChocoPay рублёвый путь либо отсутствует, либо его цена не опубликована.

Посмотреть валюту счёта в тарифах сервиса и валюту ценника у продавца. Если они совпадают, конвертации не будет. Если продавец даёт выбрать валюту оплаты, выбирайте ту, что совпадает с картой, — WantToPay рекомендует это прямым текстом в своих правилах.

Если коротко, мой вывод после этой сверки такой: вопрос «доллар или евро» на практике решается не вкусом, а тем, что вы вообще оплачиваете. Девять сервисов из десяти предлагают только доллар, поэтому для большинства выбор сводится не к валюте, а к тому, чей курс вы видите до оплаты, — и здесь «Плати по миру» с «Хочу плачу» честнее остальных, потому что печатают цифру на витрине. Евровая карта имеет смысл в одном сценарии: у вас регулярные и заметные траты именно в евро, и тогда единственный вариант — EUR-BIN у Pipl вместе с его абонплатой. Все десять сервисов с курсами, комиссиями и честными минусами я свёл в общее сравнение — там же видно, кто какую цифру не опубликовал.